Анализ процесса кредитования юридических лиц в коммерческом банке на примере ОАО БАЛТИНВЕСТБАНК
мониторинг состояния проблемной задолженности (включая оценку кредитного риска и формирование (корректировку) резервов на возможные потери);
принятие решения о необходимости осуществления определенных мероприятий по погашению (реструктуризации) задолженности;
переговоры с заемщиком;
выездные проверки деятельности заемщика, а также наличия и состояния заложенного имущества;
реструктуризацию задолженности;
начисление штрафных санкций;
предъявление заемщику требования о досрочном погашении проблемной задолженности (если это предусмотрено кредитным договором);
действия по взысканию проблемной задолженности (в т.ч. претензионно-исковая работа);
обращение взыскания на заложенное имущество;
передача (продажа) задолженности третьему лицу;
списание безнадежной задолженности;
мониторинг состояния заемщика после списания задолженности.
Рассмотрим преимущества и недостатки наиболее часто встречающихся вариантов погашения проблемных ссуд, которые представлены в таблице 10. - Преимущества и недостатки вариантов погашения проблемных ссуд.
Таблица 10. - Преимущества и недостатки вариантов погашения проблемных ссуд.
|
Вариант |
Преимущества |
Недостатки |
|
Судебный иск (банкротство) |
- Ничтожная сумма судебных издержек по сравнению с компенсацией клиенту - Возможность быстрого погашения всей задолженности в случае удачного проведения торгов. |
- Возможность восстановления РВПС только после процедуры банкротства. - В случае отсутствия покупателей на торгах необходима выдача кредита SPV (компания специального назначения) - Активное противодействие клиента. |
|
Покупка на SPV |
- Полное восстановление РВПС по заемщику. - Отсутствие угрозы потери залога. - Полная лояльность клиента. |
- Большой срок погашения задолженности путем его сдачи в аренду. - SPV будет платить аренду на прибыль с арендной платы. |
|
Покупка через SPV на ЗПИФ (закрытые паевые инвестиционные фонды) |
- Полное восстановление РВПС по заемщику. - Погашение всей задолженности перед банком в течение 3 - 4 месяцев. - Возможность оптимизации налогов. |
- Заемщик не согласен допускать ЗПИФ к управлению заложенного имущества на этапе его нахождения в собственности SPV. |
Итак, работа банка с проблемными ссудами имеет несколько вариантов, но все они имеют свои «минусы». В некоторых случаях «минусы» значительно превышают «плюсы». Поэтому работа банка с проблемными ссудами это довольно трудоемкий и сложный процесс чем это может показаться на первый взгляд.